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人人都会老去，在老龄化浪潮下，如何规划养老成为每个人都绕不开的话题。

连任三届全国政协委员的对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁，多年来持续关注人口老龄化，其中多项建议被有关部门采纳。

根据国家卫生健康委数据：2035 年左右，60 岁及以上老年人口将突破 4 亿，在总人口中的占比将超过 30%；到 2050 年前后，我国老年人口规模和比重、老年抚养比和社会抚养比将相继达到峰值。

" 中国人口老龄化真正的考验，最快可能五年之后就到了。" 孙洁认为，我们要想真正实现体面的退休和享老的状况，必须要及早地储蓄，去投保商业养老保险。" 年轻人只要一进入职场工作，每天要给自己攒一杯咖啡的钱。按照这样一个节奏，我们到 60 岁时通过保险的复利效果，未来保险金一定是比较充裕的。"

真正的考验最快五年后到来

孙洁：我们第二次生育高峰期是在 1962 年，这部分高峰期出生的群体现在逐渐步入退休年龄，等他们 70 岁、80 岁的时候，基本对应在 2030-2050 年。预计到时候全社会将有 4 亿人超过 60 岁，占总人口比重将达到 30% 以上。

按照联合国关于老龄化的划分标准，60 岁以上人口占总人口比重超过 30% 或 65 岁以上人口比重超过 21%，就已进入重度老龄化社会。

也就是说，我们将在 2030-2050 年进入重度老龄化阶段，这对我们现有养老保险政策而言会形成比较大的挑战。

换言之，人口老龄化真正的考验，最快可能五年之后就到了。

每天给自己攒一杯咖啡钱

提前规划养老

孙洁：养老靠谁？这是跟我们经济体制改革历程在同步发生变化的，到现在我们实行社会保险之后有养老金了。而且我们的人口结构也在发生改变，现在是一孩化或两孩化，等于说家庭结构都变成了 "421" 或者是 "422"，因此随着人口寿命不断延长，一个家庭里面可能就是三代同堂或者四代同堂，而年轻两口上面要赡养两代人，算下来可能要赡养十个老人，所以这个时候养儿防老就不灵了。

加之现在出生率和出生意愿都呈现双降的趋势，实际上可能想靠养儿防老也靠不住了，这时候更多要靠我们的社会养老保险，更多要靠年轻人及早储蓄。

所以前不久也有清华大学的教授提出来一个观点，35 岁开始储蓄、准备养老都比较晚了。就养老而言，除了靠国家兜底外，更多要靠个人、靠家庭。毕竟社会保险只是保基本，它是兜底型的一种保障。

我们要想真正实现体面的退休和享老的状况，必须要及早地储蓄，去投保商业养老保险。通过保险的复利机制能够实现财富的快速增加，等我们到 60 岁的时候，财富积累、养老储蓄就会比较可观，这样才能满足自己未来 80 岁、90 岁以后对养老金的需求。

所以我们经常跟年轻人说，你只要一进入职场工作，每天要给自己攒一杯咖啡的钱。按照这样一个节奏，你到 60 岁的时候，通过保险的复利效果，你未来的保险金一定是比较充裕的。

长期护理保险今年有望在全国全面实施

孙洁：除了社保外，我们还有叫 " 社保第六险 " 的长期护理保险（以下简称 " 长护险 "），它是为失能人群提供护理服务或资金保障的一项社会保险制度。

按照 " 十四五 " 规划，今年长护险将在全国全面落地实施，所以这次我带来了一份政策建言就是与其有关的。

自 2016 年以来，我们已先后在北京、天津、成都、宁波、上饶等 49 个城市开展长护险试点。但每个试点地区情况差异很大，共同之处是都把城镇职工纳入到了长期护理保险中，跟随医疗保险实行参保，采用的是财政补一点 + 医保基金划一点，或者医保缴费转一点 + 个人账户交一些等筹资方式，个人基本上一年要交 100 块；而城乡居民没有用人单位缴费，则纯粹是靠财政补贴，其筹集可能更多要依赖地方财政补贴。

由于现行长护险还在试点阶段，经过评估后每个地方真正享受到、拿到待遇的人毕竟是很少的，覆盖群体较少、低水平起步兜底，因此目前资金肯定是有节余的。

所以，如果长护险制度在全国全面推开，是只保重度失能？还是未来在保重度失能和重度残疾的同时，把中度失能、中度残疾都纳入进来？如果都纳入进来，享受待遇的人增多，各个方面筹资的力度就得加大。

而且，从试点情况看，部分试点城市模糊了医疗保险与长期护理保险的待遇边界，将失能人员的医疗费用纳入长期护理保险支付范围，如果全国推行后也有待明确其功能定位、厘清制度边界。

建议落地年轻人护理假

孙洁：在传统观念里，家庭养老还是主流。我们调研就发现，现在身边年轻人很焦虑，他们的长辈一方面寿命确实在延长，另一方面很多是带病生存，所以年轻人觉得自己身上的担子特别重，既要赡养老人，还要抚育孩子。

我觉得，有护理假可能是一个比较好的办法。特别是对重度失能的老人而言，子女必须跟单位请假或是辞职才可以保证陪护。

但是，护理假要多长，是不是要带薪？还要具体分析。比如经济下行的情况下，就业和职工的带薪休假、社保缴费三者之间可能会有一定的冲突。作为老板他可能很难让你半年都带薪休假，对老板压力很大。

发达国家很多时候通过弹性就业，来平衡年轻人的家庭照护难题，比如一周只工作一三五，给你一三五的工资，二四六就不上班，也就没有工资；或者上午上班、下午就不上班。每个国家的政策不太一样，还是要结合企业经营和经济发展程度来决定。